Mutuelle santé : la complémentaire adaptée à votre foyer

Combien coûte une mutuelle santé selon l'âge et la composition du foyer ?

Où que vous soyez en France, une mutuelle santé individuelle coûte à partir de 40 € par mois pour une personne seule sur une formule Économique, dès 60 € pour une couverture Confort et 110 € et plus pour une formule Premium. L'âge est le premier facteur : la cotisation d'un même contrat augmente par paliers tout au long de la vie.

Montants indicatifs « à partir de », selon profil et organisme. Comptent ensuite le département de résidence, le nombre de personnes couvertes, le niveau choisi sur chaque poste et votre régime. Un indépendant au régime réel déduit ses cotisations grâce à la mutuelle TNS loi Madelin. Pour vous situer, consultez les exemples de devis ou demandez votre devis en quatre questions.

Résilier sa mutuelle santé : à tout moment après un an, à l'échéance avant

Après douze mois d'adhésion, vous résiliez votre complémentaire santé quand vous le souhaitez, sans frais ni justification (article L113-15-2 du Code des assurances, applicable depuis le 1er décembre 2020). La résiliation prend effet un mois après réception de la demande, et l'organisme rembourse la cotisation déjà versée pour la période non couverte.

• Changement de mutuelle : le nouvel organisme accomplit les formalités à votre place et les deux organismes doivent assurer la continuité de la couverture.
• Avant un an : la résiliation se fait à l'échéance annuelle, dans le délai de préavis du contrat ; l'avis d'échéance doit vous rappeler la date limite (loi Chatel).

Les règles sont détaillées sur service-public.gouv.fr. Si vous changez pour nous, indiquez « À la fin de ma mutuelle actuelle » dans le formulaire : nous calons la date d'effet et le nouvel organisme résilie l'ancien contrat, comme décrit dans la section après votre demande.

Salarié : mutuelle d'entreprise obligatoire, cas de dispense ou surcomplémentaire ?

Depuis le 1er janvier 2016, tout employeur du secteur privé doit proposer une complémentaire santé collective à ses salariés et en financer au moins la moitié. L'adhésion est en principe obligatoire ; un contrat individuel ne vous en dispense pas, sauf dans les cas prévus par la loi.

• Cas de dispense : CDD ou mission d'intérim de moins de 3 mois, temps partiel de 15 heures ou moins par semaine, conjoint déjà couvert par un contrat collectif, bénéficiaire de la complémentaire santé solidaire, ou contrat individuel en cours jusqu'à son échéance. Les autres temps partiels ne sont dispensés que si l'acte qui met en place le contrat le prévoit. La demande se fait par écrit auprès de l'employeur.
• Surcomplémentaire : un second contrat, souscrit à titre individuel, qui complète la mutuelle d'entreprise sur les postes où elle rembourse peu, par exemple l'optique ou les dépassements d'honoraires.
• Fin du contrat de travail : la portabilité maintient la mutuelle d'entreprise pendant la durée du dernier contrat, dans la limite de 12 mois, si la rupture ouvre droit au chômage.

L'obligation de l'employeur est détaillée sur service-public.gouv.fr et la liste des cas de dispense sur la fiche dédiée. Employeur, la couverture de vos salariés relève de la mutuelle d'entreprise ; salarié, répondez « Salarié » dans le formulaire et précisez si vous cherchez une surcomplémentaire.

Mutuelle senior : garder la mutuelle d'entreprise à la retraite ou comparer ?

Au départ à la retraite, vous pouvez conserver la complémentaire santé de votre ancien employeur grâce à l'article 4 de la loi Evin : l'organisme doit vous le proposer, sans questionnaire médical, si vous le demandez dans les 6 mois qui suivent la fin du contrat de travail. L'employeur ne participe plus à la cotisation.

• 1re année : tarif identique à celui des salariés actifs.
• 2e année : au plus 25 % de plus que le tarif des actifs.
• 3e année : au plus 50 % de plus ; ensuite, le tarif est libre (décret n° 2017-372 du 21 mars 2017).

Ce maintien reprend les garanties des actifs, pas toujours adaptées après 65 ans : la chambre particulière, l'audiologie et les dépassements d'honoraires pèsent davantage, les garanties maternité ou orthodontie ne servent plus. Un contrat individuel senior se compare donc dès la première année, puis à nouveau à la fin de la période encadrée. Aucun questionnaire médical n'est demandé dans les deux cas. Consultez l'exemple du retraité de 68 ans et, pour anticiper les frais d'obsèques, notre assurance obsèques. Le texte du décret est sur Légifrance.

Mutuelle étudiant ou jeune actif : rester sur le contrat des parents ou souscrire ?

Depuis 2019, les étudiants relèvent du régime général de l'Assurance maladie, comme tout assuré. Pour la part complémentaire, trois situations se présentent.

• Rattachement au contrat des parents : la plupart des contrats couvrent les enfants jusqu'à un âge limite fixé par l'organisme, souvent prolongé pendant les études. Vérifiez cet âge sur le tableau de garanties avant de souscrire ailleurs.
• Complémentaire santé solidaire : si les ressources du foyer n'excèdent pas le plafond fixé par l'État, la C2S est gratuite ou coûte moins de 1 € par jour et par personne ; la demande se fait auprès de l'Assurance maladie, sur service-public.gouv.fr.
• Contrat individuel : dès 40 € par mois, une formule Économique couvre l'hospitalisation et les soins courants, la seule garantie qui coûte vraiment cher en cas de coup dur. Le panier 100 % santé donne accès à des lunettes sans reste à charge.

Premier emploi dans le privé : la mutuelle d'entreprise prend le relais, obligatoire sauf cas de dispense (voir mutuelle d'entreprise). Répondez « Étudiant / sans emploi » dans le formulaire et comparez les trois niveaux dans le tableau.

Délai de carence, tiers payant, télétransmission : changer de mutuelle sans coupure

Changer de mutuelle ne doit créer aucune interruption de remboursement. Trois points sont à vérifier avant de signer.

• Délai de carence : période, au début du contrat, pendant laquelle certains postes ne sont pas remboursés. Certains contrats appliquent 1 à 3 mois sur le dentaire ou l'hospitalisation programmée. Nous privilégions les contrats sans carence, en particulier lors d'un changement d'organisme ; la question est posée à chaque partenaire avant de vous présenter son offre.
• Télétransmission : l'Assurance maladie transmet vos décomptes à un seul organisme. L'ancien doit être désactivé avant que le nouveau prenne le relais, sinon les remboursements complémentaires s'arrêtent. Le nouvel organisme s'en charge avec votre attestation de droits.
• Tiers payant : la nouvelle carte vous évite d'avancer la part complémentaire en pharmacie, au laboratoire ou à l'hôpital ; conservez l'ancienne jusqu'à la date d'effet.

Quand vous changez après un an d'adhésion, la loi impose aux deux organismes d'assurer la continuité de la couverture (voir résilier sa mutuelle santé). Le détail des étapes figure dans la section après votre demande ; pour une date d'effet précise, indiquez-la dans le formulaire.