Assurance habitation, auto, santé, responsabilité civile professionnelle, dommage ouvrage… un foyer ou une entreprise cumule vite une dizaine de contrats, souscrits auprès d’assureurs différents, à des dates différentes, avec des garanties que plus personne ne relit. Le courtier en assurance est précisément là pour remettre de l’ordre dans tout cela. Voici ce qu’il fait réellement, et comment reconnaître un bon courtier.
Le courtier travaille pour vous, pas pour une compagnie
C’est la différence fondamentale avec un agent général, qui représente une seule compagnie, ou avec le conseiller d’une banque ou d’une mutuelle. Le courtier est un intermédiaire indépendant, mandaté par le client. Il est immatriculé à l’ORIAS (le registre officiel des intermédiaires, consultable en ligne) et soumis au contrôle de l’ACPR.
Concrètement, lorsque vous lui confiez une demande, il :
- analyse votre situation et vos besoins réels (et non les garanties « par défaut » d’un contrat standard) ;
- interroge plusieurs compagnies avec lesquelles il a des accords ;
- compare les garanties, les franchises, les exclusions et les tarifs ;
- vous présente une ou plusieurs propositions et vous conseille ;
- se charge de la souscription, puis reste votre interlocuteur pour les modifications et les sinistres.
Combien coûte un courtier ?
Dans l’immense majorité des cas, rien de plus que si vous aviez souscrit en direct. Le courtier est rémunéré par une commission versée par la compagnie, déjà incluse dans la prime. Certains dossiers complexes (risques aggravés, dommage ouvrage sur chantier atypique) peuvent donner lieu à des honoraires, mais ils doivent alors vous être annoncés par écrit avant toute démarche.
Courtier ou comparateur en ligne ?
Un comparateur affiche des prix ; il ne lit pas votre contrat actuel, ne vérifie pas que les plafonds de garantie correspondent à votre patrimoine et ne vous rappellera pas le jour d’un dégât des eaux. Le comparateur est utile pour se faire une idée des tarifs. Le courtier, lui, engage sa responsabilité sur le conseil qu’il vous donne : c’est une obligation légale, formalisée dans un document de recueil des besoins.
Les questions à poser avant de choisir
- Avec combien de compagnies travaillez-vous ? Plus le panel est large, plus la mise en concurrence est réelle. GMAF travaille avec une trentaine de compagnies et de courtiers grossistes.
- Êtes-vous spécialisé ? Certains risques (décennale, dommage ouvrage, flotte, taxi-VTC) demandent des partenaires spécifiques que tous les cabinets n’ont pas.
- Qui gère mes sinistres ? Un bon courtier vous accompagne dans la déclaration et le suivi, il ne se contente pas de vous renvoyer vers la compagnie.
- Quel est votre délai de réponse ? Un devis sous 24 heures ouvrées est un standard raisonnable pour la plupart des risques courants.
- Puis-je vérifier votre immatriculation ? Le numéro ORIAS doit figurer sur le site et les documents. Celui de GMAF est le 16004117.
Ce qu’un courtier peut faire pour vous dès aujourd’hui
Vous n’avez pas besoin d’attendre l’échéance de vos contrats. Depuis la loi Hamon (assurances auto, moto, habitation) et la loi Lemoine (assurance emprunteur), la plupart des contrats des particuliers peuvent être résiliés à tout moment après la première année, sans frais. Un courtier peut donc reprendre l’ensemble de vos contrats, les comparer et vous faire réaliser des économies, ou obtenir de meilleures garanties au même prix.
Pour les professionnels, la rentrée est souvent le bon moment pour faire le point : évolution du chiffre d’affaires, nouveaux véhicules, nouveaux locaux, recrutements… autant de changements qui modifient vos besoins d’assurance et qu’un contrat figé ne prend pas en compte.
Un devis auprès de GMAF est gratuit et sans engagement : décrivez votre besoin en ligne ou appelez le 01 40 18 49 07.
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